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      8月車險出現巨大“剪刀差”:保費同比下滑13%保額大增70%

      蘇向杲證券日報

         “風沒了,潮退了。行業COR(綜合成本率)也在節節攀高。行業的大小公司都感受到了前所未有的壓力,壓得難以喘氣!本蛙囯U業的發展現狀,大家財險總經理施輝近期撰文說。

         銀保監會9月26日披露的數據也從行業層面“印證”了施輝的感受。數據顯示,8月單月,車險行業保費為607億元,同比下滑13%;車險保額為41.5萬億元,同比增長70%。車險保費增速與保額增速出現83個百分點的巨大“剪刀差”。而2019年、2020年這一“剪刀差”分別僅為15個百分點、21個百分點。

         據記者了解,上述“剪刀差”持續擴大的主因是車險綜改,車險綜改后險企大幅讓利消費者,才出現了兩者增速的落差。一般而言,保費體現的是險企業務收入,保額體現的是險企承擔的保險責任與風險。保費下滑,保額卻大增,說明險企利潤空間受到擠壓,消費者則受益。不過,從行業長遠、健康發展角度來看,“剪刀差”持續擴大并非好事,將其保持在一個合理的范圍才能既為險企帶來效益,也為消費者帶來實惠。

         單均保費下滑

         車險保費增速承壓

         目前我國車主超過4億人,車險保費變化牽動著眾多車主神經。

         其實,從去年9月19日以后,不少新投;蚶m保車險的車主,都有一個明顯感受,即,同樣保額下,車險年交保費便宜了不少。當然,也有少部分車主,保費反而有所提升。

         為何會出現這種現象?這主要源于去年9月19日落地實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》(行業稱“車險綜改”),車險綜改的目的是實現車險行業的“降價、增保、提質”。

         從銀保監會9月初披露的數據來看,車險綜改后,“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成。截至7月末,車輛平均所繳保費2774元,較改革前降低21%,88%的消費者保費支出下降;車險保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元;車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。綜改后車險市場呈保費、手續費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”新局面。

         當然,在近九成車主保費下降的同時,保險公司卻感受到了前所未有的壓力。一方面,保險公司的車險綜合成本率持續提升,利潤空間受到擠壓;另一方面,車險綜改使得保險公司需要砍掉部分渠道費用,優化成本,強化增值服務以提升經營效益。

         “車險綜改后車主的保障大幅提升,保費大幅下降。不過,保險公司、車險銷售渠道則受到了經營壓力,迎來了改革陣痛!毙茇埍kU科技創始人王剛對記者表示,未來,對各類經營車險業務的市場主體而言,改革陣痛仍將持續。

         《證券日報》記者此前獲得的數據也顯示,今年前7月,全國車險綜合成本率為100.93%,其中,賠付率為73.35%,費用率為27.58%。這意味著,車險經營陷入了全行業的暫時性承保虧損。當然,前7月車險綜合成本率超過100%也有部分地方暴雨災害的影響,不過,車險綜改的影響仍最為明顯,數據顯示,今年前5個月,車險行業綜合成本率就已經逼近100%。

         某財險公司相關負責人也對記者表示,“綜改后,車險風險保障增加,單均保費下降,進一步讓利消費者。且商業險投保率和三者險平均限額明顯提升,客戶風險保障范擴大!

         該財險相關負責人所說,車險“單均保費”下降持續影響車險行業保費增速。監管披露的數據顯示,1月份-8月份,車險保費規模為4950億元,同比下滑9%。其中,8月單月,車險保費達607億元,同比下滑13%。

         與此同時,隨著客戶風險保障范圍的提升,車險行業保額也出現快速增長,1月-8月,車險保額達303.7萬億元,同比增長67%。其中,8月單月,車險保額為41.5萬億元,同比增長70%。

         隨著車險保費增速與保額增速巨大“剪刀差”的出現,財險公司在車險領域的競爭加速由增量競爭轉向存量競爭,對車險的成本管控能力、服務質量成為各財險公司脫穎而出的法門。

         存量博弈時代到來

         精細化、專業化才能活下去

         實際上,在車險綜改之前的2016年-2020年,車險行業保費就已經受到了新車銷量下滑、行業競爭加劇等因素的拖累,保費增速已經開始出現頹勢。

         今年以來,受車險綜改及疫情的持續影響,車險保費加速駛入負增長區間。

         在新的競爭格局下,財險公司原先的那一套打法不管用了,甚至會出現副作用。

         此前,在車險保費快速增長期,險企通過提升銷售渠道(車商、中介等)的傭金(手續費)、降低保險價格就能搶占市場,贏得先機。而現階段,原先的這套打法過時了。

         “沒有了高增長,市場的主要業務都將是存量業務。粗放發展的時代,行業主要的競爭手段是‘提傭降價’,這是最簡單的方法。但(今年車險保費)增速下降得如此之快,快到行業措手不及,難于短期內找到最有效的招數來破解這眼前的困境。大面積的負增長、低增長必然使經營主體的成本難以迅速下降,成本壓力增加,虧損壓力加大。加之近幾年利率走低,投資收益下降,投資彌補虧損的能力下降!笔┹x表示。

         要破解當前車險經營的困局,就要加速轉型,走精細化、專業化的經營路徑。施輝認為,增速下降后的存量博弈時代,生路只有一條,就是走以客戶為中心的專業化、精細化經營之路。

         不少業內人士也與施輝持同樣觀點。例如,王剛對記者表示,車險綜改壓力將倒逼險企精細化運營、精準化營銷。保險公司等機構需要在存量市場中做增量,并基于數字化場景能力實現保險渠道及營銷業務環節的精細化管理,為保險業務帶來降本增效的價值。同時,保險公司將向專業化、精細化、集約化轉變。

         王剛提到,在車險經營轉型的過程中,保險科技可以幫助保險公司在存量中做增量。目前車險行業面臨的挑戰主要是:客戶畫像、產品組合、轉化時間、服務配置、觸達方式、業務能力、觸達渠道等問題,其中多數挑戰可以通過科技手段來解決。

         此外,某財險公司相關負責人對記者表示,未來車險經營模式將向“如何進一步提升客戶經營能力”以及“如何進一步提升精細化管理能力”這兩個方面發展。對應來看,一是,保險公司要加強客群經營能力建設,明確差異化客群定位,通過提升渠道專屬化經營能力,實現重點客群的快速發展。二是,保險公司要通過科技賦能,加快平臺化建設,提升車險業務的平臺化、數據化管理水平,指引車險業務發展的科學定價、科學決策,實現車險高質量、可持續發展。

         從記者了解的情況來看,目前頭部財險公司,由于具有規模優勢,疊加此前在車險行業數十年的耕耘,經營能力較強,今年雖也受到車險綜改影響,但綜合成本率依然可控,轉型的迫切性和壓力相對較小。而中小型財險公司則面臨較大轉型壓力。

         數據顯示,2021年上半年,全行業市場化運營的財險公司僅13家實現車險承保盈利。

         不過,“老三家”(人保財險、平安產險、太保產險)因在風險定價、經營效率方面存在優勢,前7月車險綜合成本率雖然出現較大上升,但依然保持在100%以內。而中小公司在定價數據、成本有效分攤方面仍存在短板,短期內無法有效壓降成本以彌補快速增長的賠付支出,面臨著盈虧平衡線被快速擊穿的壓力,加速轉型顯得尤為迫切。

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