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      車險綜改實施一周年 費用率水平仍有可能下降

      冷翠華證券日報

         車險綜合改革以來,全國車險綜合費用率同比下降了12.7個百分點,地板價保單占比從14.22%下降到1.18%。但目前來看,改革后,中小險企競爭力沒有明顯改善和提升,同時,少數車型費率空間不足,出現保險公司不敢保的情形……

         9月29日,《證券日報》記者從業內了解到,在車險綜合改革正式實施滿一周年之際,銀保監會近日組織財險公司相關負責人召開座談會,對車險綜改一年以來取得的成績以及突出問題進行總結。銀保監會負責人表示,整體來看,車險綜改實施一年實現了預期的短期目標,但仍存在一些突出問題有待解決。

         根本上壓降了費用空間

         “改革前,險企大部分車險業務直接降到地板價,中介渠道的傭金決定了車主最終承擔的實際價格,因此整個車險行業‘送禮’‘返現’等亂象不斷!币患邑旊U公司負責人對記者表示。不過,車險綜合改革之后,競爭模式已經發生了較大變化,原有的價格競爭必須轉向服務競爭和管理競爭。

         車險綜合改革指的是銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》,該意見于2020年9月19日正式實施。

         “車險綜改以釜底抽薪的決心,從根本上壓降了市場費用空間!便y保監會相關負責人在座談會上表示。據介紹,截至8月底,全國車險綜合費用率為27.7%,同比下降了12.7個百分點;車險手續費率為8.3%,同比下降了7.3個百分點。不過,該負責人認為,目前的費用率水平還有繼續下降的可能,例如,廣東省目前車險承保利潤率為4.75%,上海市為5.17%,這些地方的人均收入水平和支付水平都較高,因此其人工成本和修理成本等也會相對較高,其綜合成本率卻比較低,因此說明行業的費用率水平是充足的,綜合成本率較高的地區有下降的可能。

         同時,車險綜改以來,車險自主定價系數結構分布明顯改善。車險綜改第一步將自主定價系數范圍確定為0.65-1.35。目前來看,家用車自主定價系數為0.65的地板價保單件數占比由改革初期的14.22%下降到目前的1.18%。對此,上述財險公司負責人對記者表示,為防范惡性競爭,各地監管機構對自主定價均值有相應要求,也就是說,險企并不能給所有客戶都報最低價,必須根據車輛不同的風險特征為其報價,對險企的定價能力提出了更高的要求。

         此外,車險綜改實施以來,車險整體保費明顯下降,賠付率明顯提升,倒逼險企提升服務,降本增效。

         少數車型純風險保費不足

         “車險綜改在讓利于民的同時,也使全行業車險經營面臨更大壓力,尤其是定價能力較弱的中小險企經營更難!币患抑行∝旊U公司負責人告訴記者,多數中小財險公司今年的車險業務虧損是必然的,只是努力少虧一點。

         而根據銀保監會負責人介紹,目前,中小財險公司轉型動力仍然不足。車險綜改對險企的風險篩選、產品定價等專業化、精細化能力等都提出了更高要求,而中小險企在基礎設施建設、人才隊伍建設、創新技術應用等方面存在較大差距,在傳統車險領域與頭部公司競爭中可能落后。目前,車險市場集中度仍然較高,截至8月底,前10家財險公司的車險市場份額為89.5%,同比僅下降了0.3個百分點,車險綜改后,中小險企的競爭力沒有明顯改善和提升。

         同時,隨著交強險保額提升,商業險單均保費下降,以及城鄉人才項目賠付標準一體化的實施,少數車型費率空間不足的問題逐漸凸顯。部分營業車輛特別是10人以上車輛的各種車型的純風險保費不足的問題日漸突顯,即使用足自主定價系數上限也仍無法覆蓋賠付成本,出現了險企不敢保甚至拒保的情形。銀保監會負責人表示,已經要求險企不得以任何理由設置任何門檻,變相提高交強險門檻或者拖延承保,不過,有業內人士建議提高對該部分業務的自主系數上限,避免險企不敢保、客戶投保難的問題。

         記者了解到,車險綜改運行一段時間后,部分車種或車型的風險程度出現了顯著變化,改革前測算的部分基準風險費率風險保費已經不能完全匹配真實風險。銀保監會相關負責人表示,要將費率回溯修正定期化、制度化,適時啟動前期商業車險純風險保費的評估,適時提高純風險保費的測算調整頻度,對近期反映突出的純風險保費和賠付情況有較大偏差的車型,要及時調整測算,更好地體現費率風險匹配;將根據市場實際風險情況,探索進一步放寬自主定價系數范圍。同時,還將向中小險企提供更多幫助,提高風險篩選能力和精準定價水平。

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